El actual modelo de seguros de gastos médicos en México enfrenta una crisis estructural que requiere ajustes urgentes. De lo contrario, las primas seguirán creciendo a un ritmo acelerado y miles de familias se verán imposibilitadas para costear esta protección durante su vejez, advirtieron especialistas en ciencias actuariales.
De acuerdo con el análisis “Seguros médicos y adultos mayores en México”, elaborado por un grupo de actuarios en el país, el costo médico de un asegurado mayor de 65 años puede llegar a ser hasta seis veces superior al de una persona de 25 a 44 años. Esta disparidad se debe a una mayor prevalencia de enfermedades crónicas —como diabetes, cáncer, hipertensión y padecimientos cardiovasculares—, además de estancias hospitalarias más prolongadas y tratamientos de alta complejidad. Este sector de la población concentra la mayor morbilidad, hospitalización y costo relativo tanto en el sistema público como en el privado.
Inflación médica duplica a la inflación general
La brecha económica se ha profundizado de forma alarmante en los últimos años. Mientras que la inflación general acumulada entre los años 2020 y 2024 rondó niveles cercanos al 30 por ciento, los honorarios médicos y los costos hospitalarios registraron incrementos acumulados cercanos al 70 por ciento en el mismo periodo.
“La preocupación sobre el actual modelo de seguros de gastos médicos en México es que, de no ajustarse éste, las primas seguirán creciendo y miles de familias no podrán costearlo en su vejez”.
A este escenario se suman diversos desafíos del sector, entre los que destacan:
- La baja penetración en el mercado y mutualidades pequeñas.
- El esquema de sumas aseguradas ilimitadas y la sobreutilización de servicios médicos.
- El fenómeno del “riesgo moral” y la antiselección (abuso del seguro y aseguramiento de personas ya enfermas).
- La falta de coordinación de información y la ausencia de mecanismos de compensación financiera a largo plazo.
Los expertos recordaron que el Artículo 4 Constitucional establece que la salud de los mexicanos es responsabilidad del Estado. Sin embargo, apuntaron que los países con mejores resultados en la atención a adultos mayores operan bajo esquemas de participación público-privada.
Seguros híbridos e incentivos fiscales: Las propuestas sobre la mesa
Durante la presentación del estudio en la Universidad Anáhuac, los actuarios plantearon reestructurar los productos financieros tradicionales hacia esquemas más sostenibles. Entre las principales alternativas proponen el diseño de seguros híbridos, que combinen una cobertura limitada reinstalable anualmente con componentes de ahorro, o bien, pólizas con fondos de ahorro integrados donde el asegurado acumule recursos propios en su juventud para financiar el encarecimiento del seguro en edades avanzadas.
Asimismo, se planteó impulsar productos indemnizatorios con sumas predefinidas ante padecimientos específicos, establecer redes médicas cerradas y deducibles más altos para contener la volatilidad de las primas. La meta final es migrar de un concepto de “pagador de siniestros” a un gestor integral de la salud apoyado en telemedicina e inteligencia artificial.
Finalmente, en materia fiscal, urgieron al gobierno federal a otorgar incentivos fiscales para adultos mayores, tales como la aplicación de una tasa cero de IVA en las primas de seguros médicos y la deducibilidad total en el ISR para las aportaciones destinadas al ahorro en salud, tomando como referencia experiencias internacionales exitosas basadas en subsidios y prevención activa.
